Elegir un banco para su negocio

Tanto en España como en otros países, recurrir a un banco tradicional tiene un propósito claro cuando se es emprendedor, autónomo o dueño de una Pyme : agilizar las operaciones. Las exigencias dentro del mundo de los negocios son diversas y necesita un modelo eficiente de gestión para administrar nóminas, transferencias, pago de impuestos, cobro del seguro social y más.

Además, la modernización de la banca pone a su disposición herramientas valiosas para impulsar la evolución, escalabilidad y globalización de su negocio. Cheques, domiciliaciones, tarjetas, TPVs, operaciones online, seguros y financiamiento, son recursos valiosos para el funcionamiento. Ya que existe una vasta colección de opciones allá afuera, queremos facilitarle la tarea de una buena elección.

El comparador de cuentas bancarias para negocios

Requisitos comunes para una cuenta empresarial

Más allá de la importancia que representa una cuenta de negocios para Pymes o empresas grandes, los bancos están dirigiendo su atención a freelancers y autónomos. El crecimiento exponencial en este sector, que ya supera los 3,2 millones de emprendedores en España, hace que las entidades bancarias pongan mayor énfasis en promover productos más atractivos para estas modalidades.

Si bien es cierto que los trabajadores móviles pueden operar con sus cuentas personales, recomendamos separar las transacciones contables del negocio. Todo con el fin de no mezclar ingresos y egresos, visualizar mejor la rentabilidad, desgravar comisiones y gastos para la justificación legal, gestionar mejor la declaración de renta y tener todo en orden ante cualquier revisión de hacienda.

El renglón business es de suma importancia para las instituciones financieras, por eso ofrecen varios beneficios para contratar sus productos. Si necesita una opción con más ventajas que cobros por servicios, los requisitos habituales suelen ser:

Domiciliación de facturas o recibos.

Los bancos promueven la adquisición de clientes de muchas maneras para conseguir mayor fidelización. Mientras más extensa sea la vinculación con ellos, son más las oportunidades de conseguir un trato preferencial y de que lo convenzan para tomarlos como aliados para una relación duradera. Por eso tienden a pedir que se tenga uno o varios pagos automatizados.

Gestión de ingresos.

El dinero constante, como nóminas y dividendos, abre las puertas a condiciones más favorables. Resulta común que estas entidades exijan un mínimo de ingresos mensuales para sumar otras ventajas. Además, pueden incluir la opción de saldo promedio mensual para no cobrar algún tipo de mantenimiento.

Uso de tarjetas y TPV.

A la hora de obtener beneficios adicionales, los bancos podrían establecer límites para las herramientas de mayor utilización. En caso de que proporcionen un TPV (fijo o inalámbrico), tendrá que usarlo una determinada cantidad de veces al mes. Lo mismo sucede con las tarjetas de débito o crédito, cuyo coste gratis requiere una utilización promedio mensual.

Pago de cuota de seguridad social.

Al igual que con los recibos, esta es otra medida de vinculación típica para acceder a una cuenta de negocios.

Factores clave al elegir un banco para su empresa

Por lo general, la contratación de una cuenta bancaria empresarial offline u online no implica demasiados obstáculos o papeleos. En especial si tiene un negocio estable, que está ganando aceptación o que ya tiene cierta fama, estarán más inclinados a facilitarle las cosas. Antes de decidirse por algún banco recomendado o con tradición en su círculo cercano, lo más prudente sería evaluar aspectos como:

Nivel de solvencia.

Aunque todas las entidades financieras deben ser solventes, no siempre sucede así. Desde la crisis de 2008, los emprendedores, Pymes y otros negocios deben asegurarse de que tratan con socios transparentes, con capital respaldado y políticas que favorezcan sus intereses primero. Así como ellos deben verificar que usted es un cliente con capacidad de pago, no dude en aplicar el mismo principio.

Esquema de comisiones.

La banca tiene una reputación de cobrar por gran parte de sus servicios para compensar gastos operativos, publicitarios y otros procesos. Lo ideal sería que muchas de sus operaciones típicas sean gratuitas o tengan un coste razonable. De esta forma puede preocuparse más por las inversiones para el desarrollo de su emprendimiento y no por los gastos de una cuenta empresarial.

Tasas de interés.

Los negocios deben llevar un control minucioso de sus finanzas para tener una gestión eficiente. Los intereses asociados a cuentas, tarjetas, préstamos y otros servicios relevantes para su operatividad, deben ser evaluados para estimar cuánto va a costarle establecer una nueva relación con la entidad financiera que tenga en mente.

Medidas de seguridad.

El resguardo de la información financiera y la ciberseguridad son factores críticos para garantizar la viabilidad de su modelo de negocios. Si las políticas del banco no están en sintonía con los estándares mínimo de las buenas prácticas económicas, hay que buscar otras opciones. Esto se reflejará en cómo asumen la responsabilidad ante el robo, fraude y otros incidentes que puedan afectarle.

Infraestructura de acceso.

A menudo, el hecho de que una institución bancaria carezca de una red de cajeros amplia o muestre un servicio en línea deficiente, puede ser causal de descarte. La accesibilidad cerca de la(s) sede(s) que maneje para procesar algún trámite, la atención telefónica y vía internet agilizan sus operaciones, haciéndolo más eficiente. Lo ideal es que su soporte trabaje para dar más soluciones que problemas.

Banca móvil.

A medida que su empresa se expande hacia otros mercados, necesita de soluciones informáticas para lidiar con los cambios de monedas, transferencias y comunicaciones. Si la funcionalidad de la app o la banca online de las entidades que le interesan no se ajusta a sus necesidades, ya sabe que este factor estratégico no puede fallar cuando más lo necesite.

Opciones de financiamiento.

Un banco que esté interesado en crecer usted para tener una relación mutuamente beneficiosa, no puede escatimar en financiamiento empresarial. Recursos como líneas de crédito, adelantos de capital, factoring, préstamos comerciales, entre otros, deben ser una prioridad para alcanzar sus objetivos. Cuando no consigue el apoyo financiero que necesita, continúe buscando.

Información actualizada.

Con frecuencia, el manejo de la información por parte de las instituciones financieras suele ser descuidado y poco claro. La gestión de los medios de comunicación cumple un papel fundamental para la promoción de novedades. No se trata de que inunden de publicidad o spam su email, sino de ofrecer instrumentos que puedan ayudarlo y de forma transparente.

Ejemplos de las mejores cuentas empresariales 2020

Las ofertas para elegir una cuenta para su negocio abundan y analizar con detalle cada una puede tomar largo tiempo. En base a las sugerencias que hemos dado, elaboramos una pequeña lista para que la tenga en consideración. Las opciones que destacan por sus condiciones y reputación, son:

Cuenta 123 Pymes del Banco Santander

También hay una versión para profesionales que vale la pena evaluar. Este producto bancario ofrece:

• Uso de chequera para la emisión de cheques sin coste.
• Monto máximo de transferencia online equivalente a 50 mil euros a través de la banca móvil y gratis.
• Obtención de 2 tarjetas, una de débito y otra de crédito que no incluyen cuota de emisión o mantenimiento (sujeto a condiciones).
• Acceso al servicio Mundo 123 para empresas, el cual pone a su disposición gestores especializados en comercio internacional, gestión de TPV y alternativas de financiamiento.
• Bonificaciones del 1% (pagos de la seguridad social y nóminas), del 2% (impuestos como IVA, IRPF y de Sociedades) y del 3% (seguros contratados con Santander y gastos corrientes, como agua, energía, gas y telecomunicaciones).

Cuenta Expansión Negocios del Banco Sabadell

Este producto posee 2 versiones, una para pymes y otra para compañías de mayor facturación. Tiene varios beneficios:

• Obtiene descuentos por cargar gasolina mediante la Tarjeta Repsol Máxima en las estaciones Campsa, Petronor y Repsol.
• Puede hacer transferencias en línea libres de cargo dentro del mercado común europeo, y esta no cuenta no cobra por administración ni mantenimiento.
• Tampoco incluye comisiones para el ingreso de pagarés, emisión de cheques y el uso de las tarjetas de débito/crédito proporcionadas. Además, los reintegros mayores a 60 euros en Servired salen gratis.
• Ofrece asesoramiento especializados en áreas relevantes, como asistencia legal, ecommerce, financiación ICO, internacionalización, entre otras.
• Consigue acceso a condiciones preferenciales para impulsar su actividad económica por medio del leasing, renting, seguros básicos, créditos, etc.

Ventajas en la contratación del TPV para su negocio con 2 planes: 0,40% por operación que no incluye comisiones (primeros 6 meses) o con tarifa plana.

Cuenta Negocios Deutche Bank

Ideal para sus operaciones diarias, este producto bancario para mejorar la gestión de sus recursos incluye:

• 2 tarjetas gratuitas a elegir entre débito o crédito.
• Ingreso de cheques en euros sin límite y sin ningún coste.
• Ejecución de transferencias dentro de la UE sin cobro adicional.
• Emisión de nóminas sin gastos adicionales y servicio de TPV libre de gastos.
• Cuenta corriente que no exige comisiones de mantenimiento ni administración.
• Descuentos en los seguros más importantes y la opción de contratar el Pack de Asistencia.

Qonto : La cuenta perfecta para tu negocio

Considerado uno de los neobancos pioneros en esta categoría, esta empresa francesa ofrece un producto adaptado a sus exigencias por sus ventajas:

• Cuenta corriente totalmente electrónica.
• Incluye una cuota mensual de 29 euros (1er mes gratis).
• Habilita la categorización automática para sus recibos y facturas digitales.
• Dispone de 100 transferencias SEPA entrantes/salientes sin cargos y al mes.
• Ofrece etiquetas personalizadas para clasificar las transferencias del negocio.
• Otorga 2 tarjetas de débito virtuales MasterCard y otras 2 físicas paratsus gastos corrientes.

N26 Business : La cuenta bancaria para autónomos

A pesar de la sencillez que ofrece para el manejo de las finanzas personales y empresariales, esta fintech alemana sigue ganando adeptos. Este producto se distingue por sus diferentes cualidades:

• Es una cuenta con transferencias ilimitadas y sin coste.
• Su funcionamiento online le permite eliminar las comisiones de mantenimiento o administración.
• Se utiliza mediante una app gratuita que puede descargar a su móvil o dispositivos preferidos.
• La aplicación incluye notificaciones push sobre los movimientos de la empresa para que siempre esté informado.

Cualquier tarjeta que emita con esta compañía no requiere gastos de emisión o mantenimiento. Además, incluye un 0,1% de cashback al comprar.

Otro banco

• Revolut : Cuentas de empresas, simplificadas
• Bunq : Una cuenta bancaria business en tan solo 5 minutos

Los retos de la banca tradicional frente a los neobancos

Una de las razones que justifican la buena elección de un banco la encontramos en el cambio del panorama bancario por la adopción de plataformas y tecnologías más orientadas al cliente. Este ecosistema cambiante está siendo alterado por fintechs, startups y otros emprendimientos que han puesto mucha presión sobre la visión tradicional de la banca.

Ante la pérdida de popularidad, una reputación lastimada por escándalos y las nuevas demandas de las generaciones que han crecido con las tecnologías de información, las entidades bancarias muestran preocupación. Los neobancos están apoderándose de la preferencia y se han convertido en una amenaza evidente para las entidades financieras tradicionales, las cuales han tenido que diversificar sus marcas para poder competir.

Esto nos lleva a la aparición de marcas independientes surgidas de estos bancos tradicionales para ofrecer servicios digitales y no quedarse rezagados. Puede decirse que su consolidación se ha puesto en entredicho por emprendedores con una perspectiva innovadora. Las razones para actualizar el modelo bancario son más que lógicas, ya que:

• Las estrategias de adquisición de usuarios, apoyadas en herramientas web, tienen mayor proyección, implican menos costes y favorecen la comunicación bidireccional para atender las necesidades de los usuarios.
• El funcionamiento online o en la nube reduce significativamente la inversión en infraestructura y otros procesos operativos. Así las instituciones financieras gastan menos en cumplimiento normativo, asuntos legales, contratación de personal, instalación de sucursales, seguros y más.
• Una plataforma en la red es el vehículo ideal para el lanzamiento de productos o servicios con mayor rapidez y difusión. Esta labor de innovación tiene mucha repercusión sobre los clientes, las ventas y, por ende, en los objetivos de rentabilidad establecidos por las directivas.
• Las entidades financieras tienen acceso a una amplia variedad de tecnologías que han pasado a ser la norma dentro de industria de servicios. A través de socios tercerizados, la banca puede desarrollar APIs biométricas, de IA, RV/RA, Big Data, entre otras para beneficiar a sus clientes y sus operaciones internas.

Diferencias entre neobancos e instituciones financieras

Mientras que los neobancos florecen, las entidades bancarias tradicionales han tenido que abrazar el cambio para mantenerse vigentes ante un público cada vez más exigente. En España ya son notorios los casos en los que bancos como La Caixa, Bankia, Santander, BBVA y otros referentes, han creado versiones digitales con la intención de promocionar un servicio más eficiente.

Hay diferentes motivos por los cuales los neo bancos, challenger banks y otros modelos digitales están ganando terreno de manera consistente. Las entidades bancarias del presente están concentradas en crear una fuerte vinculación con el cliente a través de su opinión, participación y escuchando las propuestas que podrían mejorar la gestión adecuada de sus finanzas en todos los niveles.

En este sentido, estas apps y plataformas móviles se distinguen por:

• Ofrecer una amplia gama de productos que pueden competir con la banca tradicional y cuyo catálogo puede estar apoyado por compañías tercerizadas.
• Facilitar la activación rápida de instrumentos financieros necesarios, como cuentas de negocios, tarjetas, financiamientos, seguros, inversiones y más.
• Dar una accesibilidad 24/7, los 365 días del año, y por medio de cualquier dispositivo móvil o de escritorio de su preferencia.
• Eliminar de su esquema de costes las comisiones o cobros exagerados para financiarse, lo cual representea un ahorro muy significativo para empresas que manejan muchas operaciones diarias.
• Lanzar al mercado productos o servicios aprovechando la interacción de los early adopters para las versiones beta. Esto permite corregir y promover su aceptación de manera más ágil.
• Disponer de servicios premium por una pequeña mensualidad. Así tienes acceso a transferencias instantáneas, atención personalizada, cambio de divisas ilimitado, seguros, etc.
• Tener una escalabilidad dentro de los límites que ofrece el internet y sus recursos, lo cual impulsa su expansión de manera más agresiva en mercados desarrollados y emergentes.

Resumen final

Quisiéramos decirle con total precisión cuál es la cuenta de negocios ideal para su actividad empresarial, pero cada caso amerita un estudio particular. Lo que sí podemos recomendarle, es que compare con detenimiento las alternativas más flexibles y ventajosas. Mientras que los neo bancos por ahora son más aptos para freelancers y autónomos, los bancos tradicionales dan mayor apoyo a Pymes y grandes empresas.

En todo caso, la cuenta empresarial que sirve mejor a sus intereses, es aquella que ofrece un apoyo sostenido sin influir de forma significativa en sus gastos. Este soporte financiero, estructural y personalizado, debe estar alineado con sus objetivos al mediano y largo plazo para que pueda contar con un socio fiable que atiende sus necesidades.

Al final, la elección de un banco para su negocio pasa por requisitos razonables, la menor cantidad de comisiones por operaciones frecuentes y un contrato cuyas condiciones afecten lo menos posible su estabilidad económica. En este tipo de alianzas, debe existir un acercamiento mutuo para establecer una relación cordial, productiva y con proyección a futuro. Si su banco de preferencia no puede adaptarse a la disrupción actual, es hora de cambiar.