Qué es liquidez bancaria

Qué es la liquidez bancaria y la importancia de su índice

La liquidez bancaria es uno de los principales indicadores de cualquier entidad bancaria o financiera. Esta analiza la capacidad que tienen estas instituciones para cumplir a corto plazo sus obligaciones o para hacer frente a una crisis. En otras palabras: la liquidez bancaria indica la capacidad o agilidad con la que los activos pueden ser convertidos en dinero en efectivo inmediatamente.

Los activos líquidos o dinero en efectivo son aquellos que se pueden usar inmediatamente, independientemente de la finalidad. Es fundamental que la entidad bancaria tenga liquidez suficiente para poder convertir sus activos en dinero en efectivo. Esta es la única forma de asegurar que los clientes puedan disponer de todo su dinero en cualquier momento.

El índice de liquidez bancaria es un porcentaje que refleja la cantidad de activos en forma líquida que tiene en su poder la entidad financiera. Es decir, qué cantidad de dinero en efectivo u otros activos líquidos tiene el banco. La importancia de este índice de liquidez en economía es fundamental, ya que refleja la capacidad que tiene el banco para cumplir con sus obligaciones a corto plazo. En otras palabras, el banco ha de tener suficiente dinero en efectivo para poder hacer frente a la retirada de efectivo de los clientes o al pago de las deudas o al financiamiento de nuevos préstamos.

Teniendo en cuenta todo lo anterior, a la hora de valorar la contratación de un producto financiero con una entidad bancaria resulta de vital importancia tener en cuenta no solo la liquidez del banco a largo plazo, sino también su liquidez a corto plazo. Esto es así porque es el índice de liquidez bancaria lo que informará a los clientes sobre las garantías y la seguridad que ofrece el banco a sus usuarios y al dinero que estos depositan.

Cómo gestiona un banco el exceso de liquidez

Para dar respuesta a la crisis financiera que se desató en 2008 tras la quiebra de la compañía global de servicios financieros Lehman Brothers Holdings en Estados Unidos, el Banco Central Europeo y los bancos centrales nacionales de los países de la eurozona han prestado cantidades de dinero ilimitadas a los bancos comerciales. Esto ha tenido un resultado de gran importancia: un exceso de liquidez.

El exceso de liquidez hace referencia a la situación en que la liquidez de los bancos comerciales excede de las necesidades de los mismos. De esta forma, las entidades bancarias y financieras poseen excedentes bancarios o tienen dinero en efectivo y otros activos líquidos en exceso. Este excedente bancario está por encima o muy por encima de las necesidades de la entidad bancaria en cuestión. No obstante, el exceso de liquidez permanece en las cuentas corrientes que los bancos comerciales mantienen abiertas con los bancos centrales.

¿Cómo gestionan los bancos el exceso de liquidez? ¿Qué acciones llevan a cabo para paliar esta situación? Las entidades bancarias llevan a cabo las siguientes actuaciones para gestionar el exceso de liquidez:

• Préstamos a otras entidades bancarias o financieras.
• Compra de activos financieros.
• Transferencias de fondos por cuenta de los clientes de la entidad bancaria.
• Sanciones a los inversores que depositen grandes cantidades de dinero en efectivo.
• Reducir el interés de los depósitos contratados por los clientes minoritas. Esta solución suele resultar complejo, ya que en el mercado existan determinados porcentajes mínimos que, en algunos casos, consiste en el 0,05%.
• Aplicación de tipos negativos a aquellos clientes, sobre todo grandes empresas, que contraten depósitos.
• Comercialización de préstamos de tipo negativo a las Administraciones Públicas. A través de esta solución se permite fijar un precio más rentable que si se controla el exceso de liquidez depositando los excedentes bancarios en el Banco Central Europeo.

En cualquier caso, se trata de un sistema cerrado. Es decir, el exceso de liquidez siempre se gestionará de forma que permanezca en las cuentas corrientes de los bancos centrales o en otros bancos comerciales. De esta forma, la liquidez no sale de la zona euro, salvo si se realiza físicamente en dinero en efectivo.

Aunque, en principio, pueda parecer que el exceso de liquidez es una situación que puede resultar incluso deseada, lo cierto es que entraña ciertos problemas, sobre todo cuando la entrada de dinero en efectivo es ciertamente excesiva. ¿Qué problemas implica el exceso de liquidez?

Tras la crisis económica, las entidades bancarias eran reticentes a prestar dinero a sus clientes. Es por ello por lo que el Banco Central Europeo, con la intención de reactivar la economía, impuso a los bancos que no querían prestar dinero a sus clientes una penalización que consistía en un 0,4% sobre el dinero que estos atesoraran en las cuentas del Banco Central Europeo que sigue existiendo hoy en día. Por ello, teniendo en cuenta las grandes cantidades de dinero que pueden tener las entidades bancarias, esta penalización supone grandes cantidades de dinero. Asimismo, también el exceso de liquidez tendrá consecuencias negativas directas sobre los depósitos a plazo fijo, el producto de inversión a largo plazo más contratado por los españoles.

Hace unos años, con la recuperación de la crisis económica del 2008, los españoles recuperaron parte de su capacidad adquisitiva, de forma que volvieron a pensar en sus ahorros. Esta cuestión, cuando las entidades bancarias tienen exceso de liquidez, puede suponer la aplicación de ciertas sanciones. Es por ello fundamental conocer el índice de liquidez bancaria.